目前，美國經(jīng)濟強勁復(fù)蘇，日本經(jīng)濟溫和增長，歐元區(qū)經(jīng)濟萎靡不振，新興經(jīng)濟體增長日趨分化。整體而言，全球經(jīng)濟增長疲軟態(tài)勢仍在持續(xù)。受全球經(jīng)濟影響，我國經(jīng)濟下行壓力增大，進入長期潛在增速水平下降的“新常態(tài)”。我國經(jīng)濟呈現(xiàn)的新常態(tài)，是從高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，從要素驅(qū)動、投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動的“新常態(tài)”。

　　經(jīng)濟新常態(tài)下，金融業(yè)也出現(xiàn)了新的挑戰(zhàn)，存貸比的取消，釋放信貸空間，力圖打開銀行發(fā)展新格局，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。盡管如此，我國商業(yè)銀行仍面臨五期疊加：以經(jīng)濟新常態(tài)為主要內(nèi)容的宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整期，以利率市場化、匯率市場化以及市場準入放松為主的金融改革深化期，實現(xiàn)巴塞爾協(xié)議Ⅲ為主要內(nèi)容的監(jiān)管變革期，資本市場大發(fā)展帶來的金融脫媒期，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的全面挑戰(zhàn)期。改革創(chuàng)新，已成倒逼銀行轉(zhuǎn)型升級的“新常態(tài)”。

　　——“互聯(lián)網(wǎng)+” 全面引爆銀行創(chuàng)新、升級

　　許多國際大行都注意到，未來銀行發(fā)展重點在于科技而非金融本身，包含匯豐等國際大行，近年都投入多達1億美元，投資金融科技的新創(chuàng)公司。以“互聯(lián)網(wǎng)+”為創(chuàng)新基底的直銷銀行正在德國、荷蘭、比利時、美國、澳大利亞等多個國家蓬勃發(fā)展。

　　國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)浪潮吹動了銀行，2015年3月，工商銀行舉辦“e-ICBC”品牌發(fā)布會，e-ICBC旗下有融e購、融e行、融e聯(lián)三個平臺開始了互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)布局， 其8月成立了互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中心，是國內(nèi)商業(yè)銀行中首家成立互聯(lián)網(wǎng)金融營銷機構(gòu)，進一步加大對互聯(lián)網(wǎng)端的投入。2015年7月，浦發(fā)推出“spdb+”浦銀在線互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，目前第一階段主要圍繞零售業(yè)務(wù)進行改造，規(guī)劃服務(wù)客群還涵蓋公司客戶和同業(yè)客戶。

　　隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”在國內(nèi)如火如荼的蔓延開來，銀行在產(chǎn)品開發(fā)中逐漸引入了互聯(lián)網(wǎng)思維。招商銀行推出了“閃電貸”產(chǎn)品，其特點是客戶不需要提交任何材料，只要符合申請資格，就可以在招行手機銀行客戶端直接操作，類似的產(chǎn)品還有浦發(fā)銀行的“網(wǎng)貸通”、工商銀行的“逸貸”等。銀行為何敢這么做?那是因為銀行早已開始了大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，對客戶的大量行為進行數(shù)據(jù)分析，有其獨特的風(fēng)控程序。

　　中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也是創(chuàng)新層出不窮，對公方面，為海爾下游經(jīng)銷商創(chuàng)新開展的電商供應(yīng)鏈金融在業(yè)內(nèi)獨樹一幟，零售方面，多銀行全網(wǎng)收單、個人網(wǎng)絡(luò)信用消費貸款、個人公積金網(wǎng)絡(luò)消費貸款、新版手機銀行等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品受到市場的廣泛關(guān)注。

　　如今，“互聯(lián)網(wǎng)+”已成為我國金融創(chuàng)新的重要力量。我國數(shù)以億計的長尾客戶群以及中小微企業(yè)融資難、金融服務(wù)有限等問題，有望在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大潮中得到緩解。網(wǎng)絡(luò)債券融資、網(wǎng)絡(luò)股權(quán)融資、小額免費轉(zhuǎn)賬支付等“互聯(lián)網(wǎng)+”金融創(chuàng)新正給剛需群體帶來實實在在的便利。微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)更是在加速銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新步伐。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)，打破了時空界限，商業(yè)銀行網(wǎng)點面臨被重新定位的趨勢。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行實現(xiàn)了物理網(wǎng)點到智能網(wǎng)點的全面升級，鍛造了“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的線下優(yōu)勢。比如，民生銀行金融便民店、招商銀行咖啡銀行體驗店、北京銀行“京彩E家”、中國銀行“品質(zhì)生活體驗館”等線下服務(wù)正以其獨特的魅力“俘虜”客戶。

　　——大資管時代呼喚設(shè)計創(chuàng)新

　　面對利率市場化、金融脫媒、同業(yè)競爭加劇以及互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，經(jīng)濟發(fā)展步入“新常態(tài)”，以“大資管、大投行、大風(fēng)控、大負債”為主要內(nèi)容的新一輪戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型布局，正在成為當(dāng)下中國商業(yè)銀行內(nèi)部改革的主旋律。據(jù)預(yù)測，未來五年大資管行業(yè)管理資產(chǎn)規(guī)模將會增長到100萬億規(guī)模。

　　大資管時代的到來，改變了社會資金流向，加劇了商業(yè)銀行存款理財化、信貸證券化的“雙脫媒”趨勢，在促進資產(chǎn)管理行業(yè)發(fā)展的同時，推動商業(yè)銀行加快混業(yè)經(jīng)營新布局。

　　研究者認為如果國內(nèi)今后引進基石投資人，商業(yè)銀行將可以成立股權(quán)投資機構(gòu)參與新股發(fā)行，包括一級市場的IPO。同時，光大銀行、平安銀行率先試點設(shè)立理財業(yè)務(wù)子公司，今后將有更多銀行嘗試以理財子公司申請私募和公募的證券投資牌照。 另外、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)大行也紛紛加大資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的投入力度，逐步將表外業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)負債管理的范疇，建立統(tǒng)籌表內(nèi)外的資產(chǎn)負債管理體系，強化利率、匯率和流動性風(fēng)險的統(tǒng)籌管理。

　　今年6月份，中信銀行聯(lián)合中信集團旗下的中信證券、中信建投證券、中信信托等多家公司在京宣布，擬投融資7000億元用于支持國家“一帶一路”戰(zhàn)略。據(jù)悉，中信銀行將為“一帶一路”的200多個重點項目提供超過4000億元人民幣融資。融資方式不僅包括項目貸款、銀團貸款、并購貸款等傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資產(chǎn)品，還包括PPP模式融資、理財融資、結(jié)構(gòu)化融資等“大資管”產(chǎn)品。此外，中信銀行揉入創(chuàng)新，同期設(shè)立“一帶一路”母基金，投資于區(qū)域內(nèi)城市基礎(chǔ)設(shè)施、軌道交通、城市綜合開發(fā)、并購重組、產(chǎn)業(yè)投資及“走出去”項目，撬動更多社會資本投入，預(yù)計將為區(qū)域內(nèi)重點項目拉動1萬億元融資。

　　相比于原來較為簡單的理財業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)模式，大資管無疑具有更加豐富的內(nèi)涵和外延。這意味著銀行要從頂層設(shè)計高度進行一系列縱深創(chuàng)新才能滿足綜合金融服務(wù)的需求。同時，銀行也要觀微資管業(yè)務(wù)日益呈現(xiàn)出來的諸多新特點、新趨勢。比如，將會有越來越多的資管業(yè)務(wù)品種被創(chuàng)設(shè);投資標的除了股票、債券外，還有衍生產(chǎn)品、非標資產(chǎn)、商品資產(chǎn)、境外資產(chǎn)等，甚至資管計劃或理財產(chǎn)品本身也將成投資置產(chǎn);投資者越來越關(guān)注資管計劃信息披露的充分程度、透明度等。

　　——交易銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行尋求轉(zhuǎn)型突圍的利器

　　近年來，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展國際化、多元化和市場化的日益深入，一些企業(yè)開始持有證券、基金、外匯、貴金屬、保險等產(chǎn)品，此時，銀行的托管業(yè)務(wù)、證券保管業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等，就成為交易銀行更加綜合化的一個業(yè)務(wù)外延。國內(nèi)大型企業(yè)更多是想怎么快速管理集團內(nèi)部的現(xiàn)金管理和供應(yīng)鏈。事實上，不僅大型企業(yè)對交易銀行產(chǎn)品服務(wù)需求迫切，中小企業(yè)對交易銀行業(yè)務(wù)的需求也在日益增長。

　　與此同時，隨著利率市場化進程的不斷加快和金融脫媒的加劇，單一的息差業(yè)務(wù)模式面臨著銀行的經(jīng)營資本壓力加重、有效信貸需求疲軟、存貸利差持續(xù)收窄等諸多瓶頸。交易銀行正是商業(yè)銀行面向企業(yè)客戶并針對企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中發(fā)生的采、購、銷等交易行為而提供的銀行服務(wù)，滿足企業(yè)客戶流動資本管理需要、管理企業(yè)供應(yīng)鏈關(guān)系以及跨國經(jīng)營企業(yè)跨境資金管理需求。交易銀行業(yè)務(wù)改變了傳統(tǒng)銀行的盈利模式，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，交易銀行的本質(zhì)在于將一站式金融服務(wù)系統(tǒng)地嵌入企業(yè)實體的交易行為，圍繞企業(yè)的各種財資管理需求，以結(jié)算為基礎(chǔ)、貿(mào)易金融和現(xiàn)金管理為核心，為企業(yè)提供精細化、專業(yè)化的綜合服務(wù)模式。

　　在現(xiàn)行經(jīng)濟環(huán)境下，交易銀行因其低風(fēng)險、輕資本、收入穩(wěn)定、客戶忠誠度高等優(yōu)點，正在受到業(yè)界的關(guān)注。交易銀行“提供以客戶為中心的綜合金融服務(wù)”的核心理念，同樣也是銀行對公業(yè)務(wù)一直以來的目標和努力方向。目前，國內(nèi)部分商業(yè)銀行已經(jīng)邁出了中國版交易銀行的探索步伐，開始以客戶需求為導(dǎo)向，整合現(xiàn)有產(chǎn)品，朝著一站式的交易銀行服務(wù)進行轉(zhuǎn)型。

　　2012年，廣發(fā)銀行組建環(huán)球交易服務(wù)部(Global Transaction Service，GTS)，涵蓋貿(mào)易融資(含跨境金融)和現(xiàn)金管理對公電子渠道;平安銀行于2014年7月推出交易銀行系統(tǒng)平臺“橙E網(wǎng)”，打造“熟人生意圈”，其交易銀行業(yè)務(wù)部門包括公司板塊的公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部、貿(mào)易金融事業(yè)部，以及投行板塊的資產(chǎn)托管部、機構(gòu)金融部;招商銀行于2015年2月將原現(xiàn)金管理部與貿(mào)易金融部合并，成立交易銀行部，為總行一級部門;2014年8月民生銀行貿(mào)易金融部總裁林治洪公開表示：“民生銀行正在積極籌劃以貿(mào)易金融業(yè)務(wù)為核心的大交易銀行部”。

　　近期，中信銀行公司銀行部總經(jīng)理姜雨林也撰文闡述中信交易銀行的思考與實踐，在經(jīng)濟新常態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，秉承增強、延伸、整合、互聯(lián)的理念，結(jié)合中信集團特有的“金融+實業(yè)”的資源稟賦和多年的業(yè)務(wù)實踐，中信銀行交易銀行業(yè)務(wù)實踐可總結(jié)為六個方面，即服務(wù)企業(yè)客戶、交易平臺客戶、機構(gòu)客戶、同業(yè)客戶四類客戶，強化交易資金管理、交易融資提供、交易對象撮合、交易風(fēng)險防控四種功能，整合支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資、資產(chǎn)托管四條產(chǎn)品線，借助移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)四個新手段，打造電子商務(wù)服務(wù)平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融支持平臺、跨境貿(mào)易服務(wù)平臺、產(chǎn)融協(xié)同服務(wù)平臺四類平臺，形成全流程、多渠道、一站式、智能化四大特色。

　　放眼未來，交易銀行業(yè)務(wù)必然是銀行爭奪的重點，業(yè)務(wù)的開展可以有組織架構(gòu)的調(diào)整，也可以是內(nèi)部機制的調(diào)整，成敗的關(guān)鍵取決于發(fā)展理念。交易銀行因企業(yè)的基本需求而生，它也必將伴隨著企業(yè)需求的多元化、踏著創(chuàng)新的步伐繼續(xù)發(fā)展。

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